重磅提案（二）：建立完全失能老人长期照护保险_研发成果

重磅提案（二）：建立完全失能老人长期照护保险

日期：2017-10-16
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第二期沙龙以“我为两会建言献策”为主题，在会上，各方代表对前期征集的养老问题进行了深入探讨和梳理，经参加沙龙的“两会代表”遴选，形成提案提交“两会”。

今天，普亲研究院官微将继续刊载与养老相关的“两会”提案以及专家建议，欢迎大家加入专家沙龙行业讨论群畅所欲言，同时也欢迎业内同行参与提案投稿！

建立完全失能老人长期照护保险

近年来，虽然政府、学界、媒体乃至全社会都对我国快速老龄化进程中老年人的医疗服务和社会服务问题十分关注，但仍然存在目标不清晰，切实有效的对策不足等缺陷。

>>>>目前最突出的问题有三：

其一，老年人口剧增对医疗保险形成威胁。2009—2014年5年中，职工基本医疗保险参保退休人员从5527万人增加到7255万人，增长幅度为31.26%；医疗保险支出从2009年的2865亿元增加到2014年的7083亿元，增长幅度为147%。退休参保人员的剧增，使医疗保险制度负担沉重，面临危机。

其二，对最为困难的失能老人关注不够。在目前2亿多60岁及以上老年人中，完全失能的老人约占老年人总数的3%左右，大约600万人。老年人一旦完全失能，不但自身痛苦不堪，还会牵累整个家庭不得安宁。但目前针对这个问题，政府基本上没有有效的对策。

其三，老年服务机构的运营陷入恶性循环。近年来，在政府和社会的共同努力修，老年服务机构提供的床位数有较大幅度的增长，但是入住的老年人却增加不多。因此，床位利用率从2010年的71%下降到2014年的50%上下。

以上数据告诉我们，一方面，失能老人，尤其是完全失能老人迫切需要机构服务，但是我国的大约60—70%老人的支付能力却又不足。2015年，8000万企业退休人员的养老金经过十一连涨，已经增加到月平均2200多元。但对老年服务机构调查的结果表明，即使仅仅以成本核算，完全失能老人长期照护的费用每月也需要2800—3500元。用经济学的术语表达，形成如此窘境的原因就是因为老年人的支付能力不足，导致潜在需求不能转变为有效需求。

能否找到一种解决方案，同时解决上述三道难题，答案是有可能。因为完全失能的老人的生存期及发生的时间是有规律可寻的，同时在生命的最后阶段老年人的生活需求又是相对稳定而且有限的。以上的说法有国际经验为证：美国、日本等国完全失能老人的生存期大约在30—40个月，老人完全失能的平均年龄大约在80岁左右。

因此，可以尝试用社会保险或政策性商业保险来筹措积累资金，最终将潜在需求转变为有效需求。同时，根据实践经验，一个200人左右的老年服务机构，只要入住老人达到80%以上，正常经营，就可以有5—8%的利润；经营良好的，可以达到12%。另外，如果将失能老人的长期照护服务从医疗服务中分离出来，以老年服务机构来提供社会服务，大概可降低成本30%左右，这样就可以在较大程度上使医疗保险的困境得到纾解。

近年来的一些相关研究表明：中国的老人从生活完全不能自理到去世的平均时间是44个月，出现完全不能自理状况的平均年龄为79岁。完全失能的老人26%在6个月内去世，57%在一年内去世，77%在24个月内去世。以上调查数字包括严重失智和高位截瘫的老人。

根据以上基本数据，如果暂且不考虑通货膨胀和经营成本，以2015年的不变价计算的基金积累情况如下：按复利5%计算，40岁一次性趸交3万元，50岁交5万元，60岁交8万元，70岁交13万元，均可在79岁时积累到20多万元。如果取生存期44个月，每月支出4000元，则总共需要18万元。以上的初步计算，说明此保险方案应该是有可探索的前景的。

再来看看被访问者的参保意愿。在40—59岁的被访问者中，有49.72%回答“愿意”；在60岁及以上的被访问者中，有31.53%回答“愿意”。从经济收入看，月收入3001—20000元的被访问者中，“愿意参保”的要占到46.67%。从消费支出看，从月支出3000元到10000元的被访问者中，“愿意参保”的要占41.17%。因此，长期照护保险可考虑先从有支付能力的群体做起，然后用政府补贴的方式，帮助中低收入群体参保。与此同时，保险的范围可从完全失能老人逐渐推及部分失能老人。

长期照护保险需要时间进行积累，为即时产生效果，可以考虑从职工养老保险每年增加的养老金中拿出一部分资金，建立长期照护基金。目前企业退休人员有8000万人左右，如果每人每月平均拿出100元，就有80亿元。按完全失能3%计算，8000万人中就会有240万完全失能老人。每人每月长期照护费用3000元，只需要72亿元。所以，用这样的筹资方式，每月还有盈余8亿元。这种方式可考虑进行10年，参加投保的一代人就接上来了。

长期照护保险资金筹措的渠道还可以考虑利用住房公积金，公积金的缴存人，尤其是没有贷款买房的缴存人可以用积累的资金，在40岁或50岁或60岁时以一次性趸交或逐年交费的办法，参加长期照护保险。

上述完全失能老人长期照护保险方案，有可能为“十三五”期间的老年服务打开一个突破口。如果将社会保险或商业保险，与社会服务实现无缝链接，以这个链接为基础，还可以将其他的老年服务，如康复服务、心理咨询服务、健康管理，等等，以及与各种老年用品，如电子产品、信息产品、生活辅具，等等，有效地串联到一起。此平台进一步发展，则有可能形成一个以老年长期照护为核心的类似“阿里巴巴”的“护联网”。